Los 8 mejores seguros de ciberriesgo para pymes con cobertura de rescate por ransomware incluida

El ransomware ya no es un problema exclusivo de multinacionales. Talleres, clínicas dentales, despachos, distribuidoras de 20 empleados: todos entran en el radar. Y cuando el cifrado llega, la pregunta ya no es si pagar, sino quién negocia, quién restaura y quién paga la factura.

Este ranking ordena las 8 pólizas de ciberriesgo con producto vigente en España que incluyen de forma expresa cobertura de pago de rescate (cyber extortion) por ransomware. El criterio de orden es combinado y explícito: (1) existencia de sublímite específico para extorsión, (2) servicio de respuesta a incidentes 24/7 con panel forense propio o concertado, (3) cobertura de restauración de datos y notificación a la AEPD, y (4) exigencia razonable de requisitos previos de ciberhigiene (MFA, backups, EDR). El precio orientativo es informativo, no ordenador: una pyme de servicios de 15 empleados y una industrial de 40 no pagan lo mismo aunque contraten el mismo producto.

Un aviso antes de bajar: ninguna aseguradora publica sus sublímites en abierto con detalle contractual. Las cifras que verás son horquillas orientativas basadas en fichas de producto y notas de mediadores; el condicionado particular manda siempre. Para tu caso concreto, consulta con un mediador colegiado o revisa el registro de la DGSFP.

1. Hiscox CyberClear — el referente en respuesta a incidentes

Hiscox lleva años siendo la referencia en ciber para pymes en España, y no por marketing: por su equipo de respuesta. CyberClear incluye pago de rescate dentro del apartado de ciberextorsión, con negociación gestionada por un panel de especialistas (forense, legal, comunicación de crisis) activable con una única llamada 24/7. La restauración de datos y la notificación a la AEPD entran dentro del núcleo de la póliza, no como extensión opcional. La franquicia arranca en horquillas bajas para pymes pequeñas y sube según facturación.

Lo que la coloca en el número 1 sobre el 2: la madurez del incident response. Hiscox ya ha gestionado cientos de casos en España y eso, en una crisis de ransomware, se nota en las primeras 4 horas.

2. AIG CyberEdge — el más sólido en pymes medianas

CyberEdge de AIG compite de tú a tú con Hiscox en capacidad, y en pymes de 30-100 empleados a menudo gana por músculo internacional. Cubre pago de rescate, negociación con atacantes vía panel especializado, peritaje forense y notificación regulatoria. La diferencia frente a Hiscox: en pymes muy pequeñas (menos de 10 empleados) el ratio precio-cobertura no siempre compensa; AIG brilla cuando el volumen de datos personales tratados es alto.

3. Chubb Cyber Enterprise Risk Management — cobertura amplia, exigente en ciberhigiene

Chubb ofrece una de las pólizas más amplias del mercado, con pago de rescate, negociación, forense, RC frente a terceros y pérdida de beneficios por interrupción. El pero: exige más deberes previos que la media. Sin MFA activado en accesos remotos y sin política de backups verificada, el suscriptor te lo devuelve. Para una pyme con IT gestionado, es de las mejores opciones. Para una pyme sin CISO ni MSP, es un obstáculo.

4. AXA Cyber Secure — la más equilibrada para pymes de servicios

AXA ha reforzado su producto ciber en los últimos años y hoy es una opción muy razonable para pymes de servicios (asesorías, clínicas, despachos). Cubre rescate, negociación, forense y notificación a la AEPD. Frente a Chubb, pide menos requisitos previos; frente a AIG, tiene menos músculo internacional. Su terreno natural: pyme española, cliente español, incidente gestionado desde Madrid o Barcelona.

5. Zurich Cyber Insurance — buen producto, exige perfil documentado

Zurich juega en la liga alta pero con perfil selectivo. Buen sublímite de rescate, negociación gestionada y respuesta técnica sólida. La diferencia con AXA está en el cuestionario previo: Zurich hila más fino y penaliza en prima a quien no acredite medidas mínimas. Si tu pyme tiene la casa ordenada, sale bien; si vas justo en ciberhigiene, la prima se dispara.

6. Allianz Cyber Protect — pensado para pyme industrial

Allianz enfoca su producto hacia pymes industriales y comercios con presencia física. Cubre rescate, forense y pérdida de beneficios por parada de sistemas OT. La cobertura de rescate está bien dimensionada pero, en la práctica, el proceso de reclamación es más pausado que en Hiscox o AIG. Buena opción si tu principal riesgo es la parada productiva, no solo la fuga de datos.

7. Generali Cyber — cobertura correcta, red menos madura

Generali entró más tarde al ciber para pymes en España y se nota. El producto cubre rescate, forense y notificación, pero la red de respuesta a incidentes no tiene el rodaje de los cuatro primeros. Para pymes con perfil bajo de riesgo y presupuesto ajustado, cumple. Para incidentes complejos, se queda corto.

8. Mapfre Ciberriesgos — la opción nacional para pymes muy pequeñas

Mapfre cierra el ranking por accesibilidad, no por profundidad. Es la puerta de entrada al ciber para pymes muy pequeñas y autónomos con negocio digitalizado (e-commerce pequeño, gestoría de barrio). Cubre rescate con sublímite modesto, notificación y asistencia básica. No compite en músculo con Hiscox o AIG, pero llega donde otros no llegan: red física, mediador de siempre, prima baja.

Tabla resumen comparativa

Exclusiones típicas y marco regulatorio

Casi todas las pólizas del ramo excluyen: incidentes derivados de software sin soporte, ataques previos no declarados, uso doloso por empleados sin denuncia, ausencia demostrable de backups o MFA cuando eran requisito, y sanciones que la Ley no permita asegurar. El pago de rescate se rige, además, por normativa de sanciones internacionales: si el atacante figura en listas OFAC o UE, la aseguradora no puede pagar, aunque la póliza lo contemple. El marco aplicable es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, supervisión de la DGSFP, RGPD y LOPDGDD para notificación a la AEPD (72 horas).

Sobre por qué faltan otras compañías: en pymes con producto ciber en España que cubra rescate de forma expresa, este es el mapa razonable a día de hoy. Compañías generalistas como Línea Directa o Reale no comercializan un ciber pyme comparable con sublímite específico de ransomware en el momento de escribir este ranking; por eso quedan fuera. Y sobre cambiar de compañía: no siempre ahorra. En ciber, la continuidad con un suscriptor que ya conoce tu per