Asegurar un piso de 1932 con vigas de madera vista, instalación eléctrica renovada en 2018 y bajantes originales no es lo mismo que asegurar un piso a estrenar. La mayoría de pólizas estándar meten sublímites, exigen certificados o directamente excluyen daños si la instalación tiene más de X años. Y ahí es donde el propietario de una vivienda antigua rehabilitada se juega el dinero cuando revienta una tubería empotrada.
Este ranking ordena a las seis grandes aseguradoras con producto vigente en España —Mapfre, Mutua Madrileña, AXA, Allianz, Generali y Reale— según un criterio muy concreto: cómo tratan las instalaciones vetustas (eléctricas, fontanería y gas) en viviendas de más de 30 años que han sido reformadas total o parcialmente. Puntúa la antigüedad máxima admitida sin sobreprima, si exigen boletín eléctrico o certificado de reforma, y si los daños por agua en tuberías antiguas quedan cubiertos sin depreciación agresiva.
Un apunte previo: no confundas el seguro de hogar (voluntario, salvo que la hipoteca lo obligue por contrato bancario) con la cobertura mínima de la comunidad. Aquí hablamos del multirriesgo del propietario, regulado por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y supervisado por la DGSFP.
Criterio del ranking
Ordenamos de mejor a peor en función de tres variables medibles:
- Antigüedad máxima admitida sin recargo ni exclusión automática de instalaciones.
- Tratamiento de daños por agua/electricidad en tuberías y cableado vetusto (con o sin depreciación, con o sin franquicia).
- Exigencia documental: si piden boletín eléctrico (CIE), certificado final de obra o factura de reforma para activar la cobertura plena.
1. Mapfre Hogar
En viviendas antiguas rehabilitadas es, a nuestro juicio, la opción más sólida. Admite inmuebles de cualquier antigüedad siempre que se declare la reforma, y su cláusula de daños por agua cubre la localización y reparación de la avería en tuberías empotradas sin franquicia en la modalidad ampliada. Piden boletín eléctrico si la instalación se ha renovado, pero no penalizan con sobreprima automática por antigüedad del edificio.
La diferencia con Mutua Madrileña —que viene detrás— está en la red de peritos especializados en patrimonio antiguo y en la agilidad para tramitar siniestros donde hay que picar pared original.
| Característica | Mapfre Hogar |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Sin límite declarando reforma |
| Daños por agua tuberías vetustas | Cubierto sin franquicia (modalidad ampliada) |
| Localización de avería | Incluida |
| Documentación exigida | Boletín eléctrico si hay renovación |
| Asistencia hogar 24h | Sí, con técnicos concertados |
| Precio orientativo | Desde 280 €/año (piso 90 m²) |
2. Mutua Madrileña Hogar
Muy pareja a Mapfre en coberturas técnicas, pero la penalizamos un puesto porque su tratamiento de la depreciación en instalaciones de más de 25 años es algo menos generoso. Eso sí, en Madrid capital —donde concentra cuadro de reparadores— la respuesta ante fugas es rápida y bien resuelta. Cubre daños eléctricos por sobretensión aunque el cableado sea antiguo, siempre que exista boletín vigente.
| Característica | Mutua Madrileña Hogar |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Hasta 80 años sin recargo estándar |
| Daños por agua | Cubierto, con depreciación en tubería >25 años |
| Daños eléctricos | Sí, con boletín CIE vigente |
| Asistencia 24h | Sí, red propia amplia en Madrid |
| RC familiar | Hasta 600.000 € |
| Precio orientativo | Desde 300 €/año |
3. AXA Hogar Óptima
AXA sube posiciones cuando la vivienda ha pasado por rehabilitación integral con licencia. Su producto Óptima incluye una cláusula específica de "instalaciones renovadas en inmueble antiguo" que equipara la cobertura a la de vivienda nueva si aportas certificado final de obra. Sin ese papel, la póliza sigue funcionando, pero la depreciación se aplica igual que en cualquier compañía.
Frente a Mutua Madrileña queda algo por detrás en asistencia urgente fuera de grandes capitales.
| Característica | AXA Hogar Óptima |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Sin límite con certificado de reforma |
| Cláusula instalaciones renovadas | Sí, equipara a vivienda nueva |
| Documentación exigida | Certificado final de obra + boletín |
| Robo | Sin franquicia hasta capital contratado |
| Asistencia 24h | Sí |
| Precio orientativo | Desde 320 €/año |
4. Allianz Hogar
Producto correcto y de los más flexibles en capitales de continente y contenido, pero le pesa exigir boletín eléctrico obligatorio para cualquier vivienda de más de 30 años si se quiere activar la cobertura plena de daños eléctricos. Para quien tenga la documentación al día, sin problema. Para quien heredó el piso y no sabe dónde está el CIE, es un obstáculo.
| Característica | Allianz Hogar |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Sin límite, con boletín |
| Daños eléctricos | Requiere CIE vigente en >30 años |
| Daños por agua | Cubierto, franquicia opcional |
| Asistencia 24h | Sí |
| RC familiar | Hasta 500.000 € |
| Precio orientativo | Desde 290 €/año |
5. Generali Domus
Generali funciona bien en vivienda estándar, pero en el terreno concreto de instalaciones vetustas es más conservadora. Aplica depreciación por antigüedad de forma más estricta y sublima la cobertura de tuberías empotradas cuando el edificio supera los 50 años. Aun así, el paquete de asistencia y la RC familiar son competitivos.
| Característica | Generali Domus |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Hasta 100 años, con condiciones |
| Tuberías empotradas >50 años | Con sublímite |
| Depreciación | Aplicada por tramos de antigüedad |
| Asistencia 24h | Sí |
| Precio orientativo | Desde 270 €/año |
6. Reale Hogar Confort
Cierra el ranking no porque sea mala póliza —es correcta— sino porque su enfoque comercial va más al inmueble nuevo o de menos de 25 años. Admite vivienda antigua, sí, pero con sobreprima notable y exigencias documentales similares a las de Allianz. Para casa rehabilitada la ecuación no siempre compensa frente a Mapfre o AXA.
| Característica | Reale Hogar Confort |
|---|---|
| Antigüedad admitida | Sin límite, con sobreprima >40 años |
| Daños por agua | Cubierto con franquicia opcional |
| Documentación exigida | Boletín + declaración de reforma |
| Asistencia 24h | Sí |
| Precio orientativo | Desde 310 €/año |
Exclusiones típicas que conviene leer dos veces
En este ramo, casi todas las compañías excluyen: daños por falta de mantenimiento demostrable, siniestros preexistentes a la contratación, uso profesional de la vivienda sin declarar, y —ojo aquí— obras sin licencia. Si rehabilitaste sin papeles, la aseguradora puede negarse a indemnizar.
Tabla resumen con puntuación
| Compañía | Antigüedad | Instalaciones vetustas | Documentación | Precio | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre Hogar | 9 | 9 | 8 | 8 | 8,8 |
| Mutua Madrileña | 8 | 8 | 8 | 8 | 8,2 |
| AXA Óptima | 9 | 8 | 7 | 7 | 8,0 |
| Allianz Hogar | 8 | 7 | 6 | 8 | 7,4 |
| Generali Domus | 7 | 6 | 7 | 8 | 7,0 |
| Reale Confort | 7 | 7 | 7 | 7 | 7,0 |
Veredicto: mejor global y mejor calidad-precio
- Mejor global: Mapfre Hogar. Por tratamiento sin franquicia de daños por agua en tuberías empotradas, admisión sin límite de antigüedad y red de peritos con experiencia en patrimonio.
- Mejor calidad-precio: Mutua Madrileña Hogar. Cubre casi lo mismo por unos euros más al año y en Madrid capital la asistencia es difícil de igualar. Si vives fuera del área metropolitana, la balanza se inclina a Mapfre.
Un detalle relevante para propietarios con mayor cobertura de daños por agua sin franquicia: en vivienda antigua ese punto pesa más que en obra nueva, porque el 70% de los siniestros que vemos en pisos rehabilitados vienen por ahí.
Antes de firmar, revisa el contrato con un mediador colegiado o consulta la DGSFP para tu caso concreto. Y no des por hecho que cambiar de compañía ahorra siempre: en viviendas antiguas, un histórico limpio con la aseguradora actual puede valer más que una prima 40 € menor.
Preguntas frecuentes
¿Puedo asegurar una vivienda de más de 100 años sin reforma?
Se puede, pero la mayoría de compañías del ranking aplicarán sobreprima y exclusiones sobre instalaciones. Mapfre y AXA son las más flexibles si aportas informe técnico del estado actual.
¿Es obligatorio presentar el boletín eléctrico (CIE)?
No para contratar la póliza básica, pero sí para que la compañía indemnice daños eléctricos en instalaciones renovadas. Allianz y Reale lo exigen de forma más estricta a partir de los 30 años del inmueble.
¿Qué pasa si la reforma se hizo sin licencia?
La aseguradora puede rechazar el siniestro si demuestra que la obra no tenía cobertura legal. En vivienda rehabilitada, el certificado final de obra o al menos las facturas de industriales son la prueba mínima que conviene guardar.
¿El seguro de hogar es obligatorio en España?
No por ley general. Es obligatorio contractualmente cuando el propietario tiene una hipoteca que lo exige (regulado en la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, aunque el cliente puede elegir la compañía libremente).
