Toda empresa encuadrada en el convenio estatal del sector del metal —y en la mayoría de convenios provinciales derivados— arrastra una obligación que no admite interpretaciones creativas: contratar un seguro colectivo que cubra a sus trabajadores frente a muerte e invalidez derivadas de accidente laboral, con capitales mínimos fijados en el propio convenio. Hoy, ese suelo se sitúa en 40.000 € para fallecimiento por accidente de trabajo en la mayoría de tablas provinciales vigentes, con variaciones al alza en algunas provincias y capitales superiores para invalidez absoluta.
El criterio de este ranking es explícito: hemos ordenado las cinco aseguradoras generalistas con producto colectivo vigente en España que cumplen desde primera prima el mínimo de 40.000 € por fallecimiento accidental, valorando amplitud de garantías complementarias, agilidad en la tramitación del siniestro y flexibilidad para adaptarse a plantillas cambiantes. Nada de opiniones sobre cuota de mercado: manda lo que ofrece la póliza sobre el papel del condicionado.
Marco legal: qué obliga el convenio del metal
El II Convenio Colectivo Estatal de la Industria, la Tecnología y los Servicios del Sector del Metal (CEM) fija las condiciones marco, pero son los convenios provinciales los que concretan capitales. La póliza es de suscripción obligatoria por la empresa, no por el trabajador, y su incumplimiento puede derivar en responsabilidad directa frente al empleado o sus herederos por el importe no asegurado. Se rige por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y está bajo supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).
Ojo con un matiz que se pasa por alto: el seguro de convenio no sustituye al recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad ni a la responsabilidad civil patronal. Son capas distintas.
Criterios del ranking
Cinco variables, sin más:
- Capital por fallecimiento accidental (mínimo exigido: 40.000 €).
- Capital por invalidez permanente absoluta y gran invalidez.
- Cobertura de accidente in itinere y enfermedad profesional cuando el convenio provincial la exige.
- Agilidad y red de tramitación del siniestro en España.
- Flexibilidad de altas y bajas mensuales sin recálculo de prima anual.
1. Mapfre — Póliza Colectivos Convenio Metal
Va primera por una razón concreta: es la que mejor engrasa el trámite administrativo cuando la plantilla se mueve mucho, algo habitual en talleres y ferrallas con eventuales. Cubre el mínimo de 40.000 € por fallecimiento por accidente laboral e incluye de serie in itinere. Su red de oficinas físicas hace la diferencia frente a competidores más digitales cuando el siniestro toca gestionarlo con la familia del trabajador.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Capital fallecimiento accidente laboral | Desde 40.000 € (ampliable según convenio provincial) |
| Invalidez permanente absoluta | Capital equivalente o superior según provincia |
| Accidente in itinere | Incluido |
| Altas/bajas de trabajadores | Comunicación mensual, regularización anual |
| Red de tramitación | Oficinas físicas en toda España |
| Ámbito territorial | Nacional; extensión desplazamientos consultar |
2. Generali — Convenios Colectivos
Segunda, y muy cerca. Generali ajusta bien las tablas cuando el convenio provincial exige capitales por encima del mínimo estatal (Vizcaya, Barcelona o Madrid, por ejemplo, suelen ir un escalón arriba). Su ventaja frente a Mapfre está en la flexibilidad para plantillas mixtas con oficios muy diferentes bajo el mismo CNAE. Pierde en algo: la tramitación fuera de grandes capitales depende más del mediador que de estructura propia.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Capital fallecimiento accidente laboral | Desde 40.000 €, adaptable a tablas provinciales |
| Invalidez permanente | Absoluta y gran invalidez incluidas |
| Accidente in itinere | Incluido |
| Enfermedad profesional | Incluida cuando el convenio la exija |
| Contratación | Vía mediador colegiado |
| Ajuste de primas | Anual por masa salarial declarada |
3. AXA — Colectivos de Accidentes para Convenio
AXA se queda tercera porque su producto está sólidamente construido, pero en la práctica no ofrece un plus claro sobre los dos anteriores en el rango de pymes de 10 a 50 trabajadores, que es el grueso del sector. Eso sí: donde brilla es en empresas de tamaño medio-grande con mucha subcontrata, donde su ingeniería de póliza permite discriminar categorías profesionales sin encarecer al conjunto.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Capital fallecimiento accidente laboral | Desde 40.000 € |
| Invalidez | Permanente absoluta y gran invalidez |
| Accidente in itinere | Incluido |
| Segmentación por categoría | Sí, por grupo profesional |
| Adaptación a convenio provincial | Sí, previa revisión de tablas |
| Renovación | Anual, con revalorización opcional |
4. Allianz — Colectivos Convenio
Cuarta plaza. Allianz cumple sin estridencias el mínimo de 40.000 € y añade coberturas complementarias razonables, pero su condicionado es menos flexible en altas/bajas frecuentes que Mapfre o Generali. Para una empresa con plantilla estable de oficiales de primera, encaja bien; para un taller que rota mano de obra cada trimestre, no acaba de convencerme.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Capital fallecimiento accidente laboral | Desde 40.000 € |
| Invalidez permanente | Absoluta incluida; parcial según convenio |
| Accidente in itinere | Incluido |
| Altas/bajas | Comunicación periódica, menos ágil en cambios frecuentes |
| Ámbito | Nacional |
| Contratación | Vía mediador o corredor |
5. Zurich — Convenios Colectivos
Cierra el ranking porque su enfoque en el segmento de convenio metal para pymes es menos agresivo comercialmente que los cuatro anteriores. La póliza es solvente, cumple el suelo de 40.000 € y funciona especialmente bien cuando se contrata como parte de un paquete conjunto con RC patronal y multirriesgo industrial. Suelta, para una pyme que solo necesita el mínimo obligatorio, queda un peldaño por debajo en propuesta de valor.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Capital fallecimiento accidente laboral | Desde 40.000 € |
| Invalidez | Absoluta y gran invalidez |
| Accidente in itinere | Incluido |
| Encaje ideal | Paquete con RC patronal y multirriesgo industrial |
| Contratación | Corredor con acceso a producto industrial |
| Revisión de capitales | Automática si cambia el convenio provincial |
Exclusiones habituales que conviene leer dos veces
Todas las pólizas del ramo comparten exclusiones típicas: siniestros por conducción bajo efectos de alcohol o drogas, participación en actos dolosos del propio trabajador, prácticas deportivas de riesgo fuera del ámbito laboral y siniestros preexistentes no declarados. Algunas excluyen el uso profesional de motocicletas fuera de la jornada. Reviselo con el mediador antes de firmar — literalmente antes.
Tabla resumen y puntuación
| Compañía | Cumple mínimo 40.000 € | Flexibilidad altas/bajas | In itinere | Tramitación | Puntuación /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mapfre | Sí | Alta | Sí | Red propia | 9,2 |
| Generali | Sí | Alta | Sí | Vía mediador | 8,8 |
| AXA | Sí | Media-alta | Sí | Vía mediador | 8,3 |
| Allianz | Sí | Media | Sí | Vía mediador | 7,9 |
| Zurich | Sí | Media | Sí | Corredor industrial | 7,6 |
Ausencias notables
¿Y Santalucía, Reale o Catalana Occidente? Tienen producto de accidentes colectivos, sí, pero su enfoque comercial hacia el convenio del metal es menos consistente en toda la geografía nacional. No es un demérito de la compañía; es que este ranking mide encaje específico con el convenio del metal, no fortaleza general de la aseguradora.
Mejor global y mejor calidad-precio
- Mejor global: Mapfre. Por red propia, flexibilidad y tramitación con la familia del trabajador siniestrado sin intermediarios.
- Mejor calidad-precio: Generali. A igualdad de mínimo cubierto, suele ajustar mejor la prima en pymes de 10-30 trabajadores, algo que también apreciamos en la comparativa de seguros de responsabilidad civil para pymes cuando se combinan pólizas.
Antes de firmar nada, consulte con un mediador colegiado o directamente con la DGSFP para su caso concreto: cada convenio provincial del metal tiene matices que pueden alterar el capital exigido.
FAQ
¿Es obligatorio el seguro de convenio del metal para todas las empresas del sector?
Sí, para todas las empresas incluidas en el ámbito de aplicación del convenio estatal o provincial correspondiente. La obligación recae sobre el empleador y su incumplimiento genera responsabilidad directa frente al trabajador o sus herederos por el capital no asegurado.
¿Qué ocurre si el convenio provincial exige más de 40.000 € por fallecimiento?
El capital de la póliza debe ajustarse siempre al importe más alto exigido por el convenio provincial aplicable. Contratar por el mínimo estatal cuando la provincia exige más deja a la empresa expuesta a pagar la diferencia de su bolsillo.
¿Cubre este seguro los accidentes fuera del horario laboral?
Por defecto cubre accidente de trabajo y, cuando el convenio lo exige, in itinere. Los accidentes fuera de jornada y no relacionados con el trabajo no están cubiertos salvo que se contrate una extensión voluntaria de 24 horas, que es un producto distinto y con prima adicional.
¿Puedo cambiar de aseguradora a mitad de anualidad si encuentro mejor oferta?
Técnicamente puede rescindir siguiendo los plazos de la Ley de Contrato de Seguro, pero cambiar por cambiar no siempre ahorra: hay que valorar histórico de siniestralidad, condiciones de renovación y coste real de la nueva prima con el mismo capital garantizado. Consulte a su mediador antes de mover la póliza.
