El seguro de convenio no es un capricho de la empresa. Es una obligación pactada en la mayoría de convenios colectivos del sector servicios y, si no se contrata, el empresario responde con su patrimonio ante un fallecimiento o una invalidez laboral. Aquí van los seis productos que, a nuestro juicio, mejor cubren el mínimo habitual de 30.000 € que exigen convenios como el de oficinas y despachos, hostelería, comercio o limpieza de edificios y locales.
Qué es un seguro de convenio y por qué obliga al empresario
Es un seguro colectivo de vida y accidentes que la empresa contrata a favor de sus trabajadores para cumplir con las indemnizaciones pactadas en el convenio colectivo aplicable. Nace del convenio, no de la Ley de Contrato de Seguro por sí sola —aunque esta lo regule—, y el capital lo cobra el trabajador o sus beneficiarios, nunca la empresa. La DGSFP supervisa a las aseguradoras que lo comercializan, pero la obligación de contratar sale del texto sectorial.
Ojo: no confundir con el seguro obligatorio de responsabilidad civil ni con las mejoras voluntarias de Seguridad Social. Aquí hablamos de coberturas por fallecimiento, IPT (incapacidad permanente total), IPA (absoluta) y gran invalidez, siempre derivadas de accidente laboral en la mayoría de convenios, y a veces también de enfermedad profesional o común, según el texto.
Criterio del ranking
Ordenamos por encaje del producto con convenios de servicios que exigen desde 30.000 € de capital por fallecimiento, valorando en este orden: (1) flexibilidad para adaptar capitales por convenio, (2) coberturas IPT/IPA/gran invalidez incluidas de serie, (3) agilidad en la tramitación de siniestros, (4) red comercial y mediación en España, y (5) precio orientativo por trabajador/año. No entra el volumen de la aseguradora ni su cuota de mercado si no cumple los cuatro primeros criterios.
1. Mapfre — Convenios Colectivos
La primera posición se la lleva Mapfre por una razón práctica: es la aseguradora que más convenios sectoriales tiene fichados internamente, lo que reduce fricción a la hora de emitir la póliza. El capital arranca desde los 30.000 € y escala según lo que pida el convenio (60.000 €, 90.000 € en algunos textos autonómicos). Cubre fallecimiento, IPT, IPA y gran invalidez por accidente laboral, con extensiones opcionales a enfermedad común. La diferencia con el segundo clasificado está en la red: más de 3.000 oficinas y mediadores en España, algo que se nota cuando hay que gestionar un siniestro rápido.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | Mapfre Convenios Colectivos |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € (ajustable a convenio) |
| Coberturas incluidas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez por AT |
| Enfermedad común | Opcional |
| Tramitación siniestros | Red propia + mediadores |
| Precio orientativo | Desde 25-40 €/trabajador/año |
2. Generali — Vida Colectivo Convenio
Muy cerca de Mapfre. Generali destaca por una tarificación fina para pymes pequeñas (5-25 trabajadores), donde otras aseguradoras aplican mínimos de prima que encarecen la póliza. Cubre el paquete completo —fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez— desde 30.000 € y admite escalados por categoría profesional dentro del mismo convenio, algo que Mapfre también hace pero con más papeleo. Pierde el primer puesto porque su red de mediación, aunque amplia, no llega al capilar de Mapfre en zonas rurales.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | Generali Vida Colectivo Convenio |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € |
| Coberturas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez |
| Escalado por categoría | Sí |
| Mínimo de trabajadores | Sin mínimo estricto |
| Precio orientativo | Desde 22-35 €/trabajador/año |
3. AXA — Colectivos Empresa
AXA se posiciona tercero por un motivo concreto: buena adaptación al convenio de oficinas y despachos y al de consultoras, dos de los más frecuentes en pymes de servicios. Capital desde 30.000 €, con posibilidad de sumar coberturas complementarias tipo enfermedades graves. Frente a Generali, ofrece un portal digital de gestión de siniestros más pulido; frente a Mapfre, pierde en cercanía territorial.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | AXA Colectivos Empresa |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € |
| Coberturas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez |
| Extensiones | Enfermedades graves opcional |
| Gestión digital | Portal cliente empresa |
| Precio orientativo | Desde 26-38 €/trabajador/año |
4. Allianz — Vida Colectivo
Allianz es sólida técnicamente, sin sorpresas. Su producto de vida colectivo cubre los 30.000 € que exige el convenio de oficinas o el de comercio, y funciona bien para pymes con plantilla estable. Le penaliza, respecto a AXA, un proceso de alta un poco más lento cuando la plantilla rota mucho —caso típico de hostelería o limpieza—. Para servicios profesionales con baja rotación, cumple sin discusión.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | Allianz Vida Colectivo |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € |
| Coberturas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez |
| Perfil idóneo | Plantilla estable, baja rotación |
| Alta de trabajadores | Trimestral o por comunicación puntual |
| Precio orientativo | Desde 28-42 €/trabajador/año |
5. Zurich — Vida Grupo Convenio
Zurich entra en el quinto puesto por una razón muy concreta: su solidez en siniestros graves y pago rápido cuando la cifra es alta. Para pymes de servicios que trabajan cerca del mínimo de 30.000 €, quizá esté sobredimensionada, pero si el convenio exige tramos superiores (60.000 € o más para IPA), la balanza se equilibra. Frente a Allianz, gana en agilidad de peritaje; pierde en precio.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | Zurich Vida Grupo Convenio |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € |
| Coberturas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez |
| Fuerte en | Siniestros de capital alto |
| Perfil | Pyme con convenios exigentes |
| Precio orientativo | Desde 30-45 €/trabajador/año |
6. Santalucía — Colectivos Empresa
Cierra el ranking Santalucía. La compañía ha ampliado en los últimos años su oferta empresarial más allá del ramo de decesos, y su producto de colectivos cubre el mínimo de 30.000 € con una tarificación competitiva para microempresas. La ventaja es el precio; el peaje, una red de mediación más orientada al particular que al empresarial, lo que puede ralentizar consultas técnicas complejas.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Producto | Santalucía Colectivos Empresa |
| Capital por fallecimiento | Desde 30.000 € |
| Coberturas | Fallecimiento, IPT, IPA, gran invalidez |
| Perfil idóneo | Micropymes (2-15 trabajadores) |
| Punto débil | Menor especialización empresarial |
| Precio orientativo | Desde 20-32 €/trabajador/año |
Por qué no aparecen otras aseguradoras top
Falta gente conocida, sí. Línea Directa y Mutua Madrileña, líderes en auto y hogar, no tienen producto vigente equiparable para convenios colectivos de servicios en las mismas condiciones. Reale y Catalana Occidente sí lo trabajan, pero su encaje mejora más en industria y metal —de hecho ya lo comentamos en el análisis de convenios del sector metal— que en servicios puros.
Tabla resumen y puntuación
| # | Producto | Capital desde | Coberturas | Precio orientativo | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Mapfre Convenios Colectivos | 30.000 € | Completas + red | 25-40 €/trab. | 9,2 |
| 2 | Generali Vida Colectivo Convenio | 30.000 € | Completas + escalado | 22-35 €/trab. | 9,0 |
| 3 | AXA Colectivos Empresa | 30.000 € | Completas + digital | 26-38 €/trab. | 8,6 |
| 4 | Allianz Vida Colectivo | 30.000 € | Completas | 28-42 €/trab. | 8,2 |
| 5 | Zurich Vida Grupo Convenio | 30.000 € | Completas + capital alto | 30-45 €/trab. | 8,0 |
| 6 | Santalucía Colectivos Empresa | 30.000 € | Completas básicas | 20-32 €/trab. | 7,6 |
Exclusiones típicas del ramo
Prácticamente todas las pólizas excluyen: siniestros derivados de dolo, prácticas de riesgo no declaradas (paracaidismo, buceo profesional), suicidio dentro del primer año, guerra y terrorismo —este último a veces cubierto por el Consorcio—, y consumo de tóxicos. Las patologías preexistentes al alta del trabajador en la póliza también suelen quedar fuera si hablamos de enfermedad común.
Mejor global y mejor calidad-precio
Mejor global: Mapfre Convenios Colectivos, por red y ajuste al convenio. Mejor calidad-precio: Santalucía Colectivos Empresa para micropymes que buscan cumplir el mínimo sin sobrecoste, aunque Generali le pisa los talones si la plantilla supera los 15 trabajadores.
Antes de firmar, consulta con un mediador colegiado o con la DGSFP para verificar que el capital contratado coincide con el mínimo exigido por tu convenio concreto —los textos se actualizan y un desajuste te deja expuesto—. Y si la pyme también necesita cubrir su patrimonio operativo, revisa el multirriesgo específico para pymes de facturación media.
FAQ
¿Es obligatorio el seguro de convenio para una pyme de servicios?
Sí, cuando el convenio colectivo aplicable lo exige. Convenios como el de oficinas y despachos, consultoras, hostelería o limpieza incluyen indemnizaciones por fallecimiento e invalidez que la empresa debe garantizar mediante póliza. No contratarlo expone al empresario a pagar directamente esas cantidades.
¿Qué capital mínimo por fallecimiento debe cubrir?
Depende del convenio. Muchos textos del sector servicios fijan el mínimo entre 30.000 € y 45.000 € por fallecimiento derivado de accidente laboral. Comprueba siempre el texto vigente de tu convenio provincial o estatal.
¿Cubre el seguro de convenio los accidentes fuera del trabajo?
Por defecto, solo accidente laboral y enfermedad profesional. La cobertura de accidente no laboral o enfermedad común suele ser una extensión opcional que encarece la prima, y no todos los convenios la exigen.
¿Cuánto cuesta un seguro de convenio para una pyme de 10 trabajadores?
Orientativamente, entre 200 € y 400 € anuales para el paquete básico con capital de 30.000 € por fallecimiento, dependiendo de la actividad, la aseguradora y las coberturas complementarias. Un mediador puede afinar la cifra según el CNAE y el convenio concreto.
