Los 6 mejores seguros de salud de reembolso con porcentaje del 90% en gastos médicos y sin cuadro cerrado

El modelo de reembolso es la modalidad premium del seguro de salud en España. El asegurado elige al facultativo o centro que quiera —sin cuadro cerrado— paga la factura y la compañía le devuelve un porcentaje. El 90% es el estándar alto del mercado: por debajo pierdes músculo frente a un buen concertado; por encima (100%) casi no existe en pólizas mixtas serias, y cuando existe suele ir con topes anuales muy justos.

Este ranking ordena las 6 mejores pólizas de reembolso al 90% vigentes en España por un criterio concreto y jerarquizable: tope anual de reembolso (a mayor tope, mejor posición), desempatando por amplitud de libre elección en el extranjero y agilidad del proceso de reintegro. Fuera quedan modalidades al 80% (Adeslas Extra 80, por ejemplo) y productos puros de cuadro médico. Todos los datos son orientativos: la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y las condiciones particulares mandan sobre cualquier comparativa general.

Qué exige exactamente una póliza de reembolso al 90% sin cuadro cerrado

Tres cosas. Primero, que el porcentaje del 90% aplique a la mayor parte de actos médicos (consultas, pruebas, cirugía, hospitalización), no solo a una lista corta. Segundo, libertad real: cualquier médico colegiado en España y, en las buenas, también en el extranjero. Y tercero, un tope anual que no convierta la libertad en teoría — de nada sirve el 90% si el techo agregado es de 30.000 € cuando una cirugía compleja se los come sola.

Ranking: mejores seguros de reembolso al 90% en España

1. Sanitas Más 240.000

Encabeza el ranking por el tope: 240.000 € anuales por asegurado en la modalidad de reembolso, uno de los más altos del mercado español en producto individual. Reembolso del 90% de la factura en libre elección (nacional y extranjero) y acceso combinado al cuadro médico Sanitas si se prefiere. La red de hospitales propios (grupo Sanitas Hospitales) es una baza a la hora de negociar tarifas, aunque no obliga a usarla. Precio orientativo desde 130-180 €/mes según edad y provincia.

2. DKV Mundisalud

Segunda posición por la vocación internacional del producto. Tope anual en el entorno de los 200.000 € con reembolso del 90% en libre elección y cobertura mundial real, no anecdótica. La diferencia con Sanitas: menos hospital propio, más flexibilidad geográfica. Para perfiles que viajan mucho o residen temporadas fuera, para nuestro gusto es la opción más lógica. El proceso de reintegro es de los más digitalizados del sector.

3. Adeslas Plena Total

Tercer puesto. El tope anual es algo inferior al de los dos primeros —el reintegro es del 90% con un límite agregado más ajustado— pero el respaldo asistencial de Adeslas dentro de España sigue siendo el más denso del mercado. Buena elección para quien quiera libre elección pero use el cuadro como red de seguridad. Cede posiciones frente a DKV por ser menos ambicioso fuera de España.

4. AXA Óptima Plus

Reembolso del 90% en libre elección con un producto sólido y equilibrado, sin brillar en ningún parámetro concreto. La diferencia con Adeslas está en detalle: AXA tiene tramitación de reintegros ágil y una cobertura dental por reembolso que, en la práctica, funciona bastante mejor de lo que el papel promete. Pierde puestos frente a Adeslas por menor densidad de red concertada complementaria.

5. Mapfre Salud Élite Reembolso

Reembolso del 90% con tope anual competitivo pero por debajo de los tres primeros. La ventaja Mapfre es la red comercial y la posibilidad de empaquetar con otros ramos. Como producto puro de reembolso, no acaba de rivalizar con Sanitas o DKV en ambición de límites; como paquete integral con hogar, auto y vida, la balanza cambia.

6. Asisa Salud Reembolso

Cierra el ranking. Reembolso del 90% con tope anual más ajustado que el resto y menos vocación internacional. Es el más asequible en prima, y para quien quiera libre elección en España sin planes de tratarse fuera, cumple. Queda sexto por ambición del producto, no por ejecución. En el segmento pediátrico, algo que ya tratamos con los seguros infantiles con pediatría 24h, la compañía se defiende bien.

Tabla comparativa y puntuación

Exclusiones típicas del ramo

Prácticas de riesgo sin sobreprima, tratamientos experimentales, cirugía estética no reparadora, patologías preexistentes no declaradas y estancias de larga duración sin indicación médica. Siempre revisar condiciones particulares y consultar a un mediador colegiado o a la DGSFP ante dudas específicas.

Veredicto

• Mejor global: Sanitas Más 240.000. El tope anual manda cuando hablamos de reembolso premium.
• Mejor calidad-precio: AXA Óptima Plus. Cobertura de reembolso al 90% con condiciones sólidas y prima contenida frente a Sanitas o DKV.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa exactamente reembolso del 90% sin cuadro cerrado?
Que el asegurado elige libremente médico o centro (público o privado, dentro o fuera de red), abona la factura y la aseguradora le devuelve el 90% del importe, con los límites y topes anuales fijados en póliza.

¿Hay carencias en las pólizas de reembolso?
Sí, las habituales del ramo de salud: en torno a 6 meses para cirugía programada y 8 meses para parto. Consultas y pruebas suelen tener carencias cortas o nulas según compañía.

¿Se puede combinar reembolso y cuadro médico en la misma póliza?
Sí. Sanitas y Adeslas, entre otras, ofrecen modalidades mixtas donde el asegurado usa cuadro concertado sin coste adicional o libre elección con reembolso al 90% según le convenga.

¿El reembolso al 90% aplica también en el extranjero?
Depende de la compañía. DKV Mundisalud lo aplica con vocación global; Sanitas y AXA cubren extranjero con condiciones específicas; Asisa y Mapfre lo limitan más. Verificar siempre el tope geográfico en condiciones particulares.