Cuando llega el siniestro, el susto viene después: al abrir la carta de la aseguradora y descubrir que la tele de cinco años tasada a "valor real" te la pagan por 180 euros. La cláusula de reposición a nuevo sin depreciación es la que separa un multirriesgo decente de uno mediocre, y no todas las compañías la aplican igual. Este ranking ordena las cinco pólizas del mercado español que —según sus condicionados generales vigentes en 2026— indemnizan el contenido a valor de reposición con menor recorte por antigüedad.
Criterio de orden: amplitud de la cláusula de reposición a nuevo aplicada al continente y, sobre todo, al contenido; antigüedad máxima admitida sin depreciar; sublímites específicos para electrónica, electrodomésticos y mobiliario; y claridad del condicionado. No pesan aquí ni la prima ni la red de peritos: eso va aparte, al cierre.
Qué significa "reposición a nuevo" y en qué se diferencia del valor real y el valor venal
En un seguro de hogar hay tres formas de tasar un bien siniestrado. El valor real descuenta la depreciación por uso y antigüedad: si tu lavavajillas de siete años valía 600 € nuevo, te pagan lo que valdría hoy de segunda mano. El valor venal —más habitual en autos— es el precio de mercado de un bien equivalente usado. Y la reposición a nuevo es lo que promete el nombre: te indemnizan lo que cuesta hoy un bien nuevo de idénticas o similares características, sin restar años de uso.
La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, en sus artículos 26 y 27, permite pactar cualquiera de las tres modalidades. La reposición a nuevo es una mejora contractual, no una obligación legal. Y ahí está el matiz: casi todas las compañías la ofrecen sobre el papel, pero con letra pequeña que la limita a bienes de menos de X años, o con sublímites que en la práctica la vacían de contenido.
Marco regulatorio: qué exige la Ley de Contrato de Seguro sobre indemnización
El seguro de hogar es voluntario en España (salvo cuando lo exige el banco como vinculación hipotecaria). El principio indemnizatorio del artículo 26 LCS impide el enriquecimiento del asegurado, pero admite cláusulas de valor a nuevo siempre que se pacten de forma expresa y destacada. La DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) supervisa que estas cláusulas se comuniquen con claridad al tomador. Si tu póliza no dice literalmente "reposición a nuevo" o "valor de reposición sin depreciación", asume que aplica valor real.
Ranking: los 5 seguros de hogar con mejor cláusula de reposición a nuevo
1. MAPFRE Hogar — la referencia por amplitud del condicionado
MAPFRE encabeza el ranking porque su producto Hogar aplica reposición a nuevo tanto al continente como al contenido, con una antigüedad admitida generosa para mobiliario y electrodomésticos. Su condicionado general es de los más transparentes del sector: la cláusula aparece destacada y con ejemplos numéricos. La red pericial propia es lo que marca la diferencia con el segundo clasificado: el peritaje se resuelve normalmente en menos de dos semanas y el criterio es homogéneo.
| Característica | MAPFRE Hogar |
|---|---|
| Continente | Reposición a nuevo |
| Contenido | Reposición a nuevo con sublímites por familia |
| RC familiar | Incluida |
| Robo | Sí, con límite de joyas según modalidad |
| Daños por agua | Sí |
| Asistencia hogar 24h | Incluida |
| Técnicos incluidos | Fontanero, cerrajero, electricista |
| Precio orientativo | Desde 220 €/año (piso 90 m²) |
2. Mutua Madrileña Hogar — la más equilibrada en electrónica
Muy cerca de MAPFRE, la Mutua aplica reposición a nuevo con criterio similar, pero es algo más restrictiva en la partida de electrónica de consumo (televisores, ordenadores, móviles), donde sus sublímites por objeto son más ajustados. Compensa con una gestión de siniestros ágil y un equipo de reparadores concertados que sustituye directamente el bien dañado en muchos casos, evitando la discusión sobre la tasación.
| Característica | Mutua Madrileña Hogar |
|---|---|
| Continente | Reposición a nuevo |
| Contenido | Reposición a nuevo con sublímite por objeto en electrónica |
| RC familiar | Incluida |
| Robo | Sí, sublímite específico para joyas |
| Daños por agua | Sí, con localización de avería |
| Asistencia hogar 24h | Incluida |
| Precio orientativo | Desde 210 €/año (piso 90 m²) |
3. AXA Hogar Óptima — la más generosa en mobiliario de gama alta
AXA se sitúa tercera porque su producto Óptima aplica reposición a nuevo sin límite de antigüedad para mobiliario y elementos constructivos, pero endurece las condiciones en aparatos electrónicos a partir de cierta edad del bien. Es la opción a considerar en viviendas con carpintería, tarimas y mobiliario de valor. Frente a la Mutua, gana en continente y pierde en electrónica de consumo.
| Característica | AXA Hogar Óptima |
|---|---|
| Continente | Reposición a nuevo sin depreciación |
| Contenido | Reposición a nuevo, con matices en electrónica |
| RC familiar | Incluida |
| Robo | Sí |
| Daños por agua | Sí, incluye búsqueda de avería |
| Asistencia hogar 24h | Incluida |
| Precio orientativo | Desde 240 €/año (piso 90 m²) |
4. Allianz Hogar — la más previsible en el criterio pericial
Allianz aplica reposición a nuevo en su modalidad ampliada, con la particularidad de que el criterio de "bien equivalente" tiende a ser el más literal del mercado: si tenías una tele OLED de 65", te la reponen con una OLED de 65" del año en curso, aunque el modelo original ya no se fabrique. Baja al cuarto puesto porque la modalidad básica sí depreciar por antigüedad — hay que contratar la ampliada expresamente. En contenido informático es algo más restrictiva que AXA, y ahí pierde el bronce.
| Característica | Allianz Hogar |
|---|---|
| Continente | Reposición a nuevo (modalidad ampliada) |
| Contenido | Reposición a nuevo con criterio de bien equivalente |
| RC familiar | Incluida |
| Robo | Sí, sublímite joyas variable |
| Daños por agua | Sí |
| Asistencia hogar 24h | Incluida |
| Precio orientativo | Desde 250 €/año (piso 90 m²) |
5. Línea Directa Hogar — la más digital, con reposición correcta pero acotada
Cierra el ranking Línea Directa. Aplica reposición a nuevo en el contenido, pero su condicionado es más estricto en antigüedad máxima admitida sin depreciar, especialmente en pequeño electrodoméstico y electrónica de más de unos años. Está en el top 5 porque compensa con un proceso de reclamación 100% digital y peritaje remoto por vídeo para siniestros menores — algo que en la práctica acelera la indemnización aunque el importe sea algo inferior al de los cuatro anteriores.
| Característica | Línea Directa Hogar |
|---|---|
| Continente | Reposición a nuevo |
| Contenido | Reposición a nuevo con antigüedad máxima acotada |
| RC familiar | Incluida |
| Robo | Sí |
| Daños por agua | Sí |
| Asistencia hogar 24h | Incluida, con app propia |
| Precio orientativo | Desde 195 €/año (piso 90 m²) |
Compañías fuera del ranking y por qué
Zurich Klinc ofrece un producto modular interesante y muy digital, pero su lógica de coberturas por bloques la deja fuera del criterio estricto de reposición a nuevo sin depreciación sobre todo el contenido — funciona más como seguro a la carta. Generali Hogar tiene una cláusula de valor a nuevo correcta, pero con condiciones de antigüedad más restrictivas que las cinco seleccionadas, especialmente en electrodomésticos. No es que sean malas pólizas: no encajan en este criterio concreto.
Tabla resumen con puntuación
| Compañía | Reposición contenido | Reposición continente | Antigüedad admitida | Claridad condicionado | Gestión siniestro | Nota /10 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| MAPFRE Hogar | 9 | 9 | 9 | 9 | 9 | 9,0 |
| Mutua Madrileña | 8 | 9 | 8 | 9 | 9 | 8,6 |
| AXA Hogar Óptima | 8 | 9 | 9 | 8 | 8 | 8,4 |
| Allianz Hogar | 8 | 8 | 8 | 8 | 8 | 8,0 |
| Línea Directa Hogar | 7 | 8 | 7 | 8 | 9 | 7,8 |
Exclusiones típicas que conviene revisar
Ni la mejor cláusula de reposición a nuevo cubre todo. Los condicionados generales suelen excluir: daños preexistentes anteriores a la contratación, desgaste natural o falta de mantenimiento, animales exóticos y ciertas razas, uso profesional de la vivienda no declarado, objetos de valor por encima del sublímite si no están tasados y declarados aparte, y siniestros derivados de obras sin comunicación previa. En joyas y metales preciosos casi siempre hay un tope específico — si tienes patrimonio relevante en casa, hay que pactar un capital adicional.
Para casos concretos, especialmente si combinas hogar principal con una segunda vivienda en la costa, lo sensato es hablar con un mediador colegiado o consultar directamente con la DGSFP.
Veredicto
Mejor global: MAPFRE Hogar. Amplitud de cláusula, claridad y red pericial la sitúan primera sin discusión bajo el criterio elegido.
Mejor calidad-precio: Línea Directa Hogar. No es la más generosa en la indemnización, pero su prima orientativa más baja y la gestión digital compensan el recorte en antigüedad admitida para perfiles con contenido de valor moderado.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro paga el móvil a estrenar si se rompe en un siniestro cubierto?
Ninguno paga el móvil "a estrenar" fuera del ámbito de un siniestro cubierto por el hogar (incendio, robo con fuerza, daños por agua). Dentro de un siniestro cubierto, las pólizas con reposición a nuevo del contenido —MAPFRE, Mutua Madrileña, AXA Óptima, Allianz ampliada y Línea Directa— indemnizan un móvil nuevo equivalente, respetando el sublímite específico de electrónica de cada póliza. Roturas accidentales del móvil fuera de casa suelen quedar excluidas salvo cláusula específica.
¿Hasta qué antigüedad me reponen la tele a nuevo?
Depende de cada condicionado. La regla general del mercado español es que la reposición a nuevo aplica plenamente hasta cierta antigüedad del bien (habitualmente pocos años en electrónica), y a partir de ahí se degrada hacia valor real. MAPFRE y AXA suelen ser las más generosas en este punto; Línea Directa, la más restrictiva del top 5. Revisa siempre la tabla de depreciación en el condicionado particular.
¿La reposición a nuevo cubre también el continente (paredes, suelos, carpintería)?
Sí, en las cinco compañías del ranking. De hecho, en continente la cláusula suele ser más amplia y con menos restricciones de antigüedad que en contenido, porque los materiales de obra no se deprecian con la misma lógica que un electrodoméstico.
¿Es obligatorio contratar reposición a nuevo?
No. El seguro de hogar es voluntario en España (con la salvedad de la vinculación hipotecaria, donde el banco puede exigirlo) y la reposición a nuevo es una mejora contractual opcional. Sin esa cláusula, la indemnización se calcula a valor real con depreciación por uso y antigüedad, según el principio del artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro.
