El tramo de 400 a 600 € anuales es el campo de batalla real del todo riesgo en España. Por debajo, se pierden coberturas que importan; por encima, se paga oficina y marketing. Aquí hemos jerarquizado siete pólizas vigentes que, para un conductor con un par de años de antigüedad y un turismo de valor medio, ofrecen el mejor equilibrio entre lo que cubren y lo que cuestan. El criterio de orden: relación entre coberturas incluidas de serie (franquicia, asistencia, vehículo de sustitución, daños propios, lunas, robo e incendio) y la prima anual orientativa dentro de ese rango. Nada de rebajas comerciales de captación: hablamos de condiciones estándar renovables.
Una advertencia previa. Las primas en seguros de auto son extremadamente sensibles al perfil: edad, código postal, antigüedad del carné, uso declarado y siniestralidad previa mueven la cifra con facilidad un 30% arriba o abajo. Los rangos aquí indicados son orientativos para un perfil medio español (35-50 años, zona urbana no premium, sin siniestros recientes). Para tu caso concreto, consulta con un mediador colegiado o verifica en la DGSFP.
Metodología del ranking
Hemos valorado seis variables objetivas de la póliza: franquicia mínima en daños propios, asistencia en carretera (si incluye kilómetro cero o parte de una distancia mínima), vehículo de sustitución (días y condiciones), daños propios (con o sin franquicia opcional), lunas (franquicia y reparación/sustitución) y robo e incendio. Cada una pondera igual. Lo que desempata, en la zona alta, es la calidad de la red de talleres y la agilidad en tramitación —algo que ya tratamos en esta comparativa sobre pago de siniestros.
1. Mutua Madrileña Todo Riesgo con franquicia
Primera posición clara. Para socios en la zona centro, el todo riesgo con franquicia de Mutua Madrileña entra con frecuencia dentro del rango objetivo con un paquete difícil de batir: asistencia desde kilómetro cero, vehículo de sustitución incluido en siniestro con responsabilidad y una red de talleres concertada muy amplia en Madrid y provincias limítrofes. La franquicia habitual arranca en 150 € en modalidad reducida. ¿El pero? Fuera de su zona natural, el precio sube y pierde parte de la ventaja.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 150 € (según modalidad contratada) |
| Asistencia en carretera | Desde km 0 |
| Vehículo de sustitución | Incluido en siniestro con responsabilidad |
| Red de talleres | Concertada amplia, con libre elección opcional |
| Lunas | Sin franquicia en reparación |
| Precio orientativo | 420-550 €/año (perfil medio zona centro) |
2. Línea Directa Todo Riesgo
Segundo, muy cerca. Línea Directa pelea el tramo con una propuesta digital pulida: contratación ágil, siniestros gestionados por app y asistencia 24h sin letra pequeña rara. La franquicia parte en escalones (típicamente 150, 300 o 600 €) que ajustan precio. Donde pierde frente a Mutua es en la red concertada fuera de grandes capitales y en que el vehículo de sustitución, en algunas modalidades, llega como ampliación.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Escalonada: 150 / 300 / 600 € según elección |
| Asistencia en carretera | 24h, desde km 0 en modalidades premium |
| Vehículo de sustitución | Opcional según paquete |
| Red de talleres | Concertada + libre elección |
| Lunas | Reparación sin franquicia |
| Precio orientativo | 450-580 €/año |
3. Mapfre Auto Todo Riesgo
Tercera plaza para el gigante tradicional. Mapfre entra en el tramo cuando se contrata todo riesgo con franquicia media (en torno a 300 €) y aporta algo que las otras no igualan: la red de oficinas físicas. Para quien quiere mirar a la cara a alguien al declarar un siniestro, esto pesa. La asistencia es sólida, aunque el kilómetro cero suele asociarse a módulos superiores. Precio competitivo, sí, pero sin ser el más agresivo.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 300 € habitual |
| Asistencia en carretera | 24h, km 0 en paquetes superiores |
| Vehículo de sustitución | Incluido en siniestro propio |
| Red de talleres | Concertada muy amplia nacional |
| Lunas | Reparación sin franquicia |
| Precio orientativo | 480-600 €/año |
4. Allianz Auto Todo Riesgo
Allianz juega bien el tramo medio-alto. Su todo riesgo tiene coberturas de serie amplias y una defensa jurídica solvente. La franquicia tipo arranca en 300 €. Pierde el bronce frente a Mapfre por un asunto concreto: en el perfil urbano medio, el precio se va con más frecuencia a la banda alta del rango, dejando menos margen para quien busca estrictamente los 500 €.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 300 € |
| Asistencia en carretera | 24h, km 0 opcional |
| Vehículo de sustitución | Incluido con condiciones |
| Red de talleres | Concertada + libre elección |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 500-600 €/año |
5. AXA Todo Riesgo
Quinta. AXA ofrece una modularidad interesante que permite calibrar la prima dentro del rango jugando con franquicia (habitualmente 150/300/600 €) y renunciando a extras. Buena asistencia, red razonable y daños propios cubiertos. ¿Por qué baja respecto a Allianz? El vehículo de sustitución tiende a aparecer como complemento más que de serie en el escalón de precio objetivo.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | 150 / 300 / 600 € según modalidad |
| Asistencia en carretera | 24h |
| Vehículo de sustitución | Opcional |
| Red de talleres | Concertada nacional |
| Lunas | Reparación sin franquicia |
| Precio orientativo | 470-590 €/año |
6. Zurich Klinc Todo Riesgo
Sexta posición para una propuesta distinta. Klinc, la línea digital de Zurich, trabaja con modelo flexible y pago mensual sin permanencia, lo que convierte el gasto anual equivalente dentro del rango 400-600 € en una opción atractiva para perfiles jóvenes o segundo coche familiar. Franquicia habitual desde 300 €. El inconveniente: menos recorrido en siniestros complejos que las clásicas y vehículo de sustitución limitado.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 300 € |
| Asistencia en carretera | 24h (contratable como módulo) |
| Vehículo de sustitución | Limitado |
| Red de talleres | Concertada |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 420-560 €/año (equivalente anual) |
7. Génesis Todo Riesgo
Cierra el ranking Génesis, filial directa de Liberty con enfoque telefónico y digital. Es la opción agresiva en precio dentro del tramo, con franquicia desde 300 € y una propuesta de todo riesgo limpia, sin florituras. ¿Por qué séptima y no más arriba? En la práctica, los extras que marcan la diferencia (vehículo de sustitución generoso, km 0 real, defensa jurídica reforzada) suelen quedar como opcionales con sobreprima que empuja fuera del rango.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Modalidad | Todo riesgo con franquicia |
| Franquicia | Desde 300 € |
| Asistencia en carretera | 24h |
| Vehículo de sustitución | Opcional |
| Red de talleres | Concertada + libre |
| Lunas | Sin franquicia |
| Precio orientativo | 400-520 €/año |
Tabla resumen con puntuación
| # | Compañía | Franquicia desde | Asistencia | V. sustitución | Precio orientativo | Puntuación /10 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Mutua Madrileña | 150 € | Km 0 | Incluido | 420-550 € | 9,2 |
| 2 | Línea Directa | 150 € | Km 0 (premium) | Opcional | 450-580 € | 8,9 |
| 3 | Mapfre | 300 € | 24h | Incluido | 480-600 € | 8,5 |
| 4 | Allianz | 300 € | 24h | Con condiciones | 500-600 € | 8,2 |
| 5 | AXA | 150 € | 24h | Opcional | 470-590 € | 8,0 |
| 6 | Zurich Klinc | 300 € | Módulo | Limitado | 420-560 € | 7,6 |
| 7 | Génesis | 300 € | 24h | Opcional | 400-520 € | 7,4 |
Ausencias y exclusiones a tener en cuenta
Falta en el ranking alguna compañía que podría esperarse —caso de Verti o Reale— no por mala calidad, sino porque sus propuestas en todo riesgo tienden a salirse del tramo 400-600 € en el perfil medio, al alza o a la baja según modalidad. Como siempre, el seguro obligatorio (responsabilidad civil de suscripción obligatoria según la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor) queda cubierto en todas las modalidades; lo que varía es el paquete voluntario. Recuerda las exclusiones clásicas: uso profesional no declarado (VTC, reparto), conducción bajo efectos de alcohol o drogas, participación en pruebas deportivas y siniestros con conductores no autorizados.
Mejor global y mejor calidad-precio
Mejor global: Mutua Madrileña Todo Riesgo con franquicia. Para su zona natural, es imbatible en cobertura efectiva dentro del rango.
Mejor calidad-precio: Línea Directa Todo Riesgo. Si vives fuera de Madrid o quieres gestión 100% digital sin perder prestaciones, es la propuesta más equilibrada entre lo que pagas y lo que recibes.
Preguntas frecuentes
¿Es realista contratar un todo riesgo por 500 € al año en España?
Sí, para perfiles con antigüedad de carné razonable, sin siniestralidad reciente y vehículos de valor medio. Para conductores noveles o coches de alto valor, el rango sube con facilidad por encima de 700 €.
¿Qué diferencia hay entre todo riesgo con y sin franquicia?
La modalidad sin franquicia cubre los daños propios sin desembolso, pero la prima es sensiblemente mayor. Con franquicia, pagas los primeros X € de cada siniestro propio (habitual: 150, 300 o 600 €) a cambio de una prima menor. Para siniestralidad baja, con franquicia suele compensar.
¿Cubre el todo riesgo los daños si conduce otra persona con mi permiso?
Sí, siempre que no esté expresamente excluida en la póliza y cumpla las condiciones (edad mínima, antigüedad de carné). Revisa la cláusula de conductores ocasionales antes de prestar el coche.
¿Cambiar de compañía siempre me va a ahorrar dinero?
No necesariamente. Si tienes bonificación por no siniestralidad acumulada, cambiar puede implicar perderla. Compara ofertas con el mismo perfil declarado y pide siempre que la nueva compañía respete tu histórico documentado.
